Si vous avez déjà fait un virement un vendredi en fin d’après-midi ou en plein dimanche en fixant l’appli de votre banque comme si c’était un « loading » infini, ce n’est pas de la paranoïa : pour les virements ordinaires, il existe des règles de calendrier, des heures limites et des jours ouvrés qui déterminent quand l’autre personne verra l’argent. La bonne nouvelle, c’est que la situation évolue vite en Europe grâce aux virements instantanés, qui visent à faire circuler l’argent en quelques secondes, y compris les jours fériés.
Dans cet article, vous allez trouver, de façon claire et pratique, quand arrive un virement si vous l’effectuez le week-end, ce qui change avec les jours fériés, pourquoi l’heure du vendredi compte plus qu’on ne le croit, et quelles alternatives vous avez si vous avez besoin que l’argent arrive « tout de suite ».
Quand arrive un virement si vous le faites vendredi, samedi ou dimanche
Dans des conditions normales, un virement SEPA ordinaire entre banques de la zone SEPA met en général au maximum un jour ouvré lorsqu’il est initié un jour où la banque traite les opérations. Le problème apparaît quand l’ordre est passé à l’approche du week-end, parce que le système ne fonctionne pas selon la logique des « 24 heures pile », mais selon celle des « jours ouvrés ».
Le point technique (et très concret) se joue sur l’heure limite de votre établissement : le moment de la journée à partir duquel la banque ne traite plus ce virement comme « d’aujourd’hui », mais comme « du prochain jour ouvré ». Voilà pourquoi le faire un vendredi à 12:00 n’a parfois rien à voir avec le faire le même vendredi à 17:00, même si pour vous c’est le même jour et le même café.
Avec une heure limite très courante autour de 13:30 (mais cela varie selon les banques), la logique est souvent la suivante : si vous envoyez un virement ordinaire avant l’heure limite du vendredi, il est généralement traité dans la fenêtre d’un jour ouvré et arrive le lundi. Si vous l’envoyez après cette heure, il est considéré comme effectué le jour ouvré suivant : le délai maximum s’allonge et il peut arriver le mardi.
Et si vous le faites le samedi ou le dimanche ? Pour les virements ordinaires, ces envois sont souvent traités comme un vendredi après l’heure limite : ils ne comptent pas comme des jours ouvrés, donc le maximum habituel pointe aussi vers mardi, même si, dans certains cas, l’opération peut apparaître plus tôt dans la journée de lundi.
Pour situer les choses, certains établissements appliquent des heures limites approximatives différentes, ce qui explique pourquoi deux personnes peuvent faire « la même chose » et obtenir des résultats différents : CaixaBank se situe souvent autour de 11:00, ING vers 13:00, Bankinter aussi autour de 13:00, BBVA et Banco Santander vers 16:00, et Sabadell peut aller jusqu’à 17:00. Comme ces créneaux ne sont pas universels et peuvent dépendre du type de virement ou du canal (web/appli), l’approche la plus « geek » ici n’est pas de deviner, mais de regarder l’avertissement à l’écran quand la banque l’affiche avant de confirmer l’envoi.
Jours fériés et « à quelle heure ça arrive » : ce que l’appli ne dit pas toujours
Les jours fériés compliquent le puzzle parce que, pour un virement ordinaire, un lundi férié n’est pas un lundi au sens bancaire. Si vous initiez un virement avant l’heure limite et que le jour « ouvré » suivant est férié, le crédit peut glisser au mardi… et si, en plus, l’heure limite du jour ouvré suivant est dépassée, même au mercredi. C’est l’effet domino typique, particulièrement visible quand un jour férié national tombe juste avant ou après le week-end.
Le texte de référence cite, à titre d’exemples de périodes où les retards sont fréquents, le Nouvel An, Noël, l’Épiphanie, la Semaine sainte ou la Fête du Travail. Il mentionne aussi une nuance souvent oubliée : certains établissements peuvent se baser sur des calendriers locaux, si bien qu’un jour férié dans une place donnée peut impacter les temps de traitement.
Autre question très courante : l’heure exacte à laquelle l’argent apparaît. Il n’existe pas d’horaire public standard, car les banques n’annoncent généralement pas le moment précis du traitement. Cela dit, le texte fournit des repères issus de l’expérience : par exemple, chez BBVA les virements entrants ordinaires peuvent être traités autour de 2:00, tandis que chez N26 cela peut se rapprocher davantage de midi. Et si l’IBAN d’origine est étranger, le délai peut s’allonger.
Quand l’argent n’arrive pas et que vous avez un justificatif, le plus pratique est de contacter votre banque pour qu’elle vous oriente, même si, dans bien des cas, elle vous renverra vers la banque émettrice afin de confirmer que l’opération a bien été exécutée. C’est bureaucratique, mais c’est exactement le genre de « quête secondaire » que personne n’a demandée et qui surgit quand on est le plus pressé.
Virements instantanés, Bizum et exceptions : comment éviter l’attente
Il existe quelques scénarios où l’attente se réduit fortement, même sans changer d’outil. Le premier est simple : si l’envoi se fait entre deux comptes de la même banque, l’argent se déplace généralement presque instantanément, car le circuit est interne et ne nécessite pas les mêmes vérifications que lorsqu’un montant passe entre deux établissements différents.
Le second grand raccourci, ce sont les virements instantanés. Ici intervient une évolution réglementaire majeure en Europe : le règlement (UE) 2024/886, en vigueur depuis le 8 avril 2024, fixe un calendrier d’adoption pour faire de l’instantané la norme. Selon cette mise en œuvre, depuis le 9 janvier 2025, les banques de la zone euro ont l’obligation de recevoir des virements instantanés sans coût supplémentaire pour le client. Et à partir du 9 octobre 2025, elles doivent aussi permettre d’envoyer des virements instantanés, à condition qu’ils ne coûtent pas plus cher qu’un virement ordinaire.
L’idée technique est claire : un virement instantané doit se finaliser en jusqu’à 10 secondes et être disponible à toute heure, tous les jours, y compris les week-ends et les jours fériés. En pratique, la plupart arrivent en quelques secondes, même s’il peut y avoir des cas où cela prend quelques minutes ; le cadre décrit garantit qu’ils devraient être exécutés dans la journée.
Pour les utiliser, il suffit généralement de lancer un virement depuis le site web ou l’appli de la banque et de sélectionner le type « instantané » avant de confirmer. Attention toutefois : le texte avertit que certains établissements peuvent lier la gratuité à des conditions de compte. Il donne l’exemple d’un BBVA qui pourrait exiger de domicilier un salaire supérieur à 800 €, ou d’un CaixaBank qui pourrait demander la domiciliation de trois prélèvements. La recommandation est de vérifier les conditions de votre offre précise, car elles ne correspondent pas toujours à ce qui « se dit ».
Si vous devez transférer de petits ou moyens montants instantanément, Bizum reste le joker intégré à la majorité des applis bancaires en Espagne : vous associez votre numéro de téléphone à votre compte et vous envoyez de l’argent sans vous soucier de la banque du destinataire. Il y a des plafonds, et mieux vaut les garder en tête pour éviter de se heurter à un mur au moment de cliquer sur « envoyer » : en règle générale, le plafond par opération se situe entre 0,50 € et 1.000 €, la limite quotidienne d’envoi est souvent de 2.000 €, la limite mensuelle de 5.000 €, et il existe un maximum de 60 opérations reçues par mois. De plus, selon le tableau fourni, certaines banques ajustent ces limites : par exemple, BBVA apparaît avec 500 € par opération et 1.200 € par jour, tandis que ING indique 30 envois par jour comme repère.
Le texte mentionne aussi les virements rapides ou express proposés par certaines banques, qui pouvaient historiquement être facturés (de moins de 1 € à des modèles proportionnels avec plafond, selon le service, y compris via des plateformes comme PayPal). Dans tous les cas, le grand « mais » de l’instantané est bien connu : lorsque l’argent arrive en quelques secondes, la capacité à réagir disparaît ; il faut donc vérifier deux fois le destinataire.
Dans des situations plus spécifiques, il existe des alternatives comme le dépôt d’espèces au distributeur, même si tous n’acceptent pas les dépôts immédiats et qu’il faut parfois une enveloppe et une vérification ultérieure : ce n’est donc pas toujours aussi instantané que cela en a l’air. Et s’agissant des virements internationaux, le texte fait aussi la distinction : hors UE, ils peuvent prendre jusqu’à cinq jours ouvrés, et dans l’UE mais pas en euros, jusqu’à quatre jours ouvrés.
Pour les contextes professionnels ou certaines démarches, il cite les virements OMF (Ordres de Mouvements de Fonds), aussi appelés virements via la Banque d’Espagne, avec suivi et exécution en temps réel, utilisés pour des paiements entre entreprises, la logistique, ou encore des processus comme la mainlevée d’hypothèque, toujours au sein d’établissements disposant d’un compte enregistré auprès de la banque centrale.
Et si votre virement SEPA ordinaire n’apparaît pas alors qu’il devrait déjà, il existe aussi un plan d’action : d’abord contacter votre banque pour vérifier le statut et demander le code MT103 (référence unique de traçage), ensuite déposer une réclamation formelle auprès du Service Client (délai de réponse de 15 jours ouvrés), et, en l’absence de solution, escalader au Département de la conduite des entités de la Banque d’Espagne en joignant les justificatifs. Oui, parfois il faut « déboguer » un virement comme un bug en production.
